¿Cuándo conviene amortizar la hipoteca de forma anticipada?

Amortizar hipoteca: una buena forma de ahorro. ©Freepik

Si tu situación económica mejora o recibes una cantidad importante de dinero de forma inesperada, quizás desees amortizar hipoteca. Esta opción puede ser una buena oportunidad para ahorrar en tu crédito hipotecario, pero deberás saber si es mejor acortar el plazo o bajar la cuota. Revisemos todos los detalles en esta guía.

Al llegar fin de año, muchas veces nos encontramos con la agradable sorpresa que contamos con una buena suma de dinero ahorrada.

Ante esto, la amortización anticipada de la hipoteca se presenta como una posible oportunidad para sacar un buen provecho de estas economías. Sin embargo, será necesario conocer muy bien el tema y saber si este ejercicio es realmente conveniente.

Entre las dudas que se deberán despejar se encuentran:

  • ¿Cuál es el mejor periodo para amortizar la hipoteca?
  • ¿Qué es mejor? ¿Amortizar cuota o plazo?
  • ¿Cómo se calcula la amortización de una hipoteca?

Comencemos por explicar qué significa amortizar una hipoteca de forma anticipada.

Amortizar hipoteca: ¿en qué consiste?

La amortización anticipada de la hipoteca consiste, básicamente, en devolver al banco la totalidad o una parte del préstamo antes que se cumpla el plazo estipulado en el contrato.

Si deseas amortizar tu hipoteca de forma parcial, entonces podrás elegir entre reducir el plazo o la cuota de ésta. Todo dependerá de tu situación económica actual y de tus necesidades.

Por otra parte, si prefieres y estás en condiciones de amortizar totalmente tu hipoteca, devolverás todo el dinero al banco de una sola vez y ya no tendrás que pensar en ella.

Es importante que recuerdes que la mayor parte de las amortizaciones realizadas en España son realizadas de forma parcial con el fin de ahorrar y evitar los altos intereses.

¿Reducir cuota o plazo? Todo depende de tus necesidades

La respuesta a esta pregunta dependerá netamente de tus oportunidades y necesidades del momento. En efecto, al amortizar tu hipoteca, y tal como lo hemos dicho recientemente, tendrás la opción de rebajar la cuota mensual de tu crédito o reducir el plazo de devolución que firmaste al comienzo de ésta.

Para decidir entre una u otra posibilidad, tienes que tener claras las ventajas que ofrece cada una de ellas.

Lo primero que debes saber es que si cuentas con una cantidad extra de dinero y liquidas una parte de la deuda de tu hipoteca, luego podrás decidir por mantener el plazo rebajando el coste de tus pagos mensuales y así estar más aliviado en tu presupuesto familiar.

Esto quiere decir que las mensualidades de tu hipoteca serán más bajas, por lo tanto pagarás menos cada mes.

Sin embargo, hay que tener en cuenta que de esta forma no disminuirás el número de pagos que habías pactado inicialmente, por lo tanto, los intereses tampoco bajarán.

Por el contrario, si reduces el plazo de tu hipoteca, pagarás lo mismo que antes pero por mucho menos tiempo.

Esto tendrá por consecuencia que, además de reducir el número de cuotas a cancelar, el total de intereses que tendrás que abonar por tu hipoteca también será menor.

Entonces, ¿qué opción te conviene más?

En el caso de querer aumentar tu presupuesto mensual y poder disponer de un poco más de liquidez, la reducción de la cuota de tu hipoteca será la mejor solución.

Sin embargo, si lo que quieres es lograr un verdadero ahorro, deberás optar por reducir el plazo de tu crédito hipotecario. Sólo de esta forma conseguirás pagar menos intereses y, por lo tanto, pagar menos.

Penalización por amortización anticipada

Dentro de las cosas que debes conocer de la amortización anticipada de la hipoteca se encuentra lo que llamamos comisión de cancelación o comisión de desistimiento.

Se trata de una penalización que el banco te puede cobrar si deseas adelantar la totalidad o una parte del capital de tu hipoteca.

Según la regulación española vigente, ésta comisión no puede superar el 0,5 % de lo reembolsado durante los cinco primeros años del plazo ni el 0,25 % a partir del sexto año.

Ante ésto, y si estás pensando en contratar una hipoteca, te aconsejamos que intentes negociar estas comisiones desde el principio con tu banco.

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