¿Qué son las cláusulas suelo de las hipotecas y cómo debes reclamar?

Las cláusulas suelo estaban presente en un 80% de los contratos hipotecarios en España. ©Freepik

Si contrataste una hipoteca de tipo variable hace algún tiempo y siempre pagaste la misma cuota, entonces ya debes saber que ésta contenía una cláusula suelo. Para los que ya conocen de qué se tratan o para los que aún no las descubren, aquí les dejamos una guía con todo lo que deben saber antes de reclamar su dinero.

1. ¿Qué son las cláusulas suelo de las hipotecas?

Las cláusulas suelo de las hipotecas corresponden a aquel interés mínimo que deberás pagar al momento de reembolsar tu deuda aunque el índice de referencia esté bajo.

Se trata de una condición que los bancos incluían en sus contratos y en donde el cliente estaba obligado a pagar un tope mínimo sin importar que la suma del diferencial y el valor del Euribor fuera más baja.

Las cláusulas suelos, asociadas siempre a las hipotecas de tipo variable, suelen presentar intereses mínimos que se encuentran entre el 3% y el 5%.

Por lo tanto, si el Euribor más el diferencial son inferiores al suelo estipulado por el banco, el cliente deberá cancelar este interés mínimo.

Por el contrario, si el Euríbor más el diferencial dan como resultado un interés mayor al suelo, el cliente deberá pagar el que marque el mercado.

De esta forma, y con la aplicación de las cláusulas suelo en los contratos de créditos hipotecarios, el cliente siempre terminará pagando por el interés más alto de los dos.

2. ¿Cómo puede influir una cláusula suelo en tu hipoteca?

Las claúsulas suelo sólo pueden influir de una forma negativa sobre tu hipoteca ya que éstas no te permitirán abaratar tus mensualidades cuando el Euribor Hipotecario (u otro índice de referencia) se encuentre a la baja.

Como consecuencia de ésto, en periodos en donde el Euribor ha bajado considerablemente, los clientes deben seguir pagando un alto interés por sus hipotecas.

Recuerda que…

Las cláusulas suelo no tienen ninguna influencia sobre las hipotecas a interés fijo, ya que su interés no está referenciado a los índices financieros y permanece intacto durante toda la duración del contrato.

Para que te hagas una idea de cómo las cláusulas suelo pueden afectar en tu hipoteca, te contamos que si lograras suprimir esta condición de tu contrato podrías ahorrar hasta unos 200 euros mensuales.

3. ¿Las cláusulas suelo son ilegales?

Justicia
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Las cláusulas suelo no están consideradas como una práctica ilegal si se le ha informado al cliente de su existencia y de todo lo que ellas pueden suponer para el contrato.

La ilegalidad se presenta cuando el cliente no ha comprendido la letra pequeña del documento y, por ende, no se ha enterado de este interés mínimo que deberá pagar pese a las variaciones del Euribor.

Al mismo tiempo, para que una cláusula suelo permanezca legal, el banco no puede aplicar un techo abusivo. Sin embargo, la mayoría de los contratos que se han observado incluían topes de hasta un 12% de interés.

4. ¿Cómo puedes saber si tu hipoteca incluye una cláusula suelo?

Si tu hipoteca ya tiene algunos años, quizás te estés preguntando si ésta cuenta con una cláusula suelo. En efecto, puede ser que aún no lo sepas y lleves un buen tiempo pagando más de lo que en realidad deberías.

Hoy por hoy, existen algunos métodos para averiguar si tu hipoteca incluye o no una cláusula suelo. Entre ellos encontramos:

  • Desde el año 2009, el Euribor hipotecario ha sufrido una baja considerable, por lo tanto, si las mensualidades de tu hipoteca no han variado desde aquella época puede ser una señal de que tu contrato incluye una cláusula suelo.
  • Otra forma para saber si tienes un suelo en tu hipoteca es revisando detenidamente las condiciones del contrato. En el apartado referente al tipo de interés debe aparecer el límite mínimo al interés aplicado el cuál corresponderá a la cláusula en cuestión. Sin embargo, ningún banco utilizará el término «suelo» dentro del contrato, por lo que tendrás que conocer los sinónimos que las entidades suelen emplear: tipo de interés mínimo, túnel de interés, horquilla de interés, tipo de interés variable, límite a la variabilidad, limitaciones a la baja del tipo de interés, límite a la aplicación del interés variable, acotación mínima de interés, etc.
  • También puedes comprobar si tienes una cláusula suelo observando los recibos de tu hipoteca. En ellos encontrarás el tipo de interés que han aplicado a tu préstamo.

5. ¿Aún se comercializan hipotecas con claúsulas suelo?

Hasta hace algún tiempo, el 80% de las hipotecas comercializadas en España contaban con una cláusula suelo, lo que equivale a unos cinco millones de contratos.

Sin embargo, tras las demandas generadas por los clientes y las decisiones tomadas por la Ley española, las entidades bancarias practicamente ya no comercializan hipotecas con suelo.

El problema radica en que, pese a que muchos bancos las eliminaron de sus contratos, son muchos los españoles que aún están pagando de más por culpa de esta cláusula.

6. ¿Cómo calcular la cantidad de dinero que te han cobrado de más?

Si tu contrato cuenta con una cláusula suelo abusiva, lo primero que puedes hacer para averiguar cuánto has pagado de más es utilizar una calculadora en linea.

Hoy por hoy, muchos bancos han puesto a disposición de sus clientes una herramienta de cálculo en sus sitios web que les permite obtener una primera idea del gasto en el que han debido incurrir.

Estas calculadoras tienen un uso bastante sencillo, pues sólo deberás introducir los datos que te soliciten y ya.

7. ¿Qué impone la Ley en estos momentos sobre las cláusulas suelo?

Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea
Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea ©europa.eu

A fines del 2016, el Tribunal Superior de Justicia de la Unión Europea (TJUE) sentenció a la banca española a devolver todo el dinero cobrado de más a causa de las hipotecas suelo.

A partir de ese momento, las diferentes entidades los clientes afectados pueden recuperar todo su dinero con retroactividad total.

8. ¿Cuándo puedes reclamar por tu hipoteca?

Si tu contrato cuenta con una cláusula suelo no significa que automáticamente podrás pedir la devolución de tu dinero.

Según la actual Ley, para que ésta sea nula debe existir en el contrato una falta de transparencia o una condición abusiva, las cuáles pueden estar marcadas por algunas de estas prácticas:

  1. Al momento de firmar el contrato el banco no te explicó el significado de la cláusula suelo o del término utilizado.
  2. Que en tu contrato exista una gran diferencia entre la cláusula suelo y la cláusula techo.
  3. Que la cláusula no haya figurado en la oferta vinculante pero sí en el contrato hipotecario.

9. ¿Cómo debes reclamar ante un abuso por cláusula suelo?

Justicia Europa
©europa.eu

Actualmente existen dos vías para reclamar por la práctica abusiva de las cláusulas suelo e intentar recuperar tu dinero.

Vía extrajudicial

En este caso deberás acudir a tu entidad bancaria y seguir el canal que ha dispuesto el Gobierno para este efecto.

Hoy por hoy, todos los bancos deben contar con una instancia extraordinaria que responda a las reclamaciones de suelo hipotecario.

No olvides que una vez presentada la reclamación, tu banco cuenta con un periodo de dos meses para responder a tu solicitud.

En caso que no estés de acuerdo con la sentencia o que ésta sea denegada, podrás recurrir a la segunda vía de reclamación.

Vía judicial

Si decides recurrir a la justicia ordinaria para solucionar tu reclamación es importante que sepas que no siempre se obtendrá una respuesta a favor del afectado o cliente.

En este sentido, te aconsejamos informarte muy bien antes de emprender un juicio e intentar encontrar la solución mediante la vía extrajudicial.

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