Guía completa sobre el Euribor hipotecario

El Euribor es el índice de referencia más utilizado en la zona Euro. ©Freepik

Al contratar una hipoteca, el índice de referencia oficial recomendado por el Banco de España para este tipo de préstamos es el Euribor. Revisa en esta guía de KillMyBill qué es, sus características, cómo se calcula, para qué sirve y cómo influye en el valor de tu hipoteca.

Comprar una vivienda y abandonar los fastidiosos alquileres es el sueño de la gran mayoría de los españoles, sin embargo, muy rara vez los ahorros son suficientes para pagar su valor al contado.

En efecto, la vía de acceso más utilizada para acceder a la propiedad es el préstamo hipotecario. Según la Asociación Hipotecaria Española (AHE), el 84,6% de los créditos de este tipo corresponden a la financiación de una vivienda principal.

Actualmente, el mercado hipotecario sigue en aumento y, pese a las bajas registradas producto de la crisis económica, los españoles siguen utilizando este mecanismo al momento de comprar una vivienda.

Sólo en enero del 2017, según lo estipula el Instituto Nacional de Estadísticas (INE) en su informe mensual, las viviendas hipotecadas alcanzaron las 27 mil unidades. De esta forma, en el ejercicio de un mes el importe medio alcanzaría los 112 euros aproximadamente.

A cierre del 2016, el saldo del crédito hipotecario gestionado alcanzó los 660.343 millones de euros.

En este sentido, y tomando en consideración la importancia de este mercado en el país, es imprescindible conocer de qué se tratan las hipotecas y los factores que influyen en el importe de ellas.

Uno de los términos económicos más importantes al momento de contratar este tipo de producto bancario es el Euribor, ya que si este termina el mes en rojo, tu hipoteca podría arrastrar un tipo de interés negativo.

Para entender todo esto, en la siguiente guía te contamos todo lo que necesitas saber sobre el Euribor hipotecario, el Euribor Plus y el IRS.

¿Qué es el Euribor hipotecario?

Pese a la definición que manejan los clientes bancarios en donde posicionan al Euribor como el indicador bursátil que utilizan la mayoría de las hipotecas para fijar sus precios, la verdad es que muy pocos entienden lo que realmente esto significa.

La palabra Euribor es el acrónimo de «Euro Interbank Offered Rate», lo que en español significa «tipo europeo de oferta interbancaria».

Esto quiere decir que el Euribor es el tipo medio de interés que se aplica al préstamo de euros entre las entidades europeas que componen el panel de bancos.

En otras palabras, el Euribor corresponde al porcentaje que deberá pagar un banco a otro cuando éste le presta dinero. Este porcentaje siempre está representado en forma de tasa y determina el préstamo a un plazo determinado.

Gran parte de las entidades bancarias prestan dinero a sus pares en forma de hipotecas, de ahí el nombre Euribor hipotecario.

Los países que se encuentran fuera de la zona del euro, como Estados Unidos y Gran Bretaña, utilizan como interés básico un indicador llamado LIBOR.

Los comienzos del Euribor se remontan al año 1999, periodo en el cual se introdujo el Euro. Antes del uso de este indicador, cada país contaba con sus propios índices.

¿Cómo se calcula el Euribor?

Para el cálculo diario del Euribor se utiliza una media de los tipos de interés que los bancos de referencia aplican en ese momento en el mercado interbancario.

A partir de estos datos, el nuevo valor del Euribor se calcula eliminando el 15% más alto y el 15% más bajo de los tipos de interés recibidos. Luego, se procede a realizar una media aritmética del resto de los valores estudiados.

El Euribor se calcula todos los días laborales a las 11:00 CET y su resultado se publica de inmediato a los principales organismos europeos y la prensa.

A su vez, para los operaciones de depósito en euros a plazo de un año, los resultados se publican el 20 de cada mes en el BOE por la Federación Bancaria Europea.

Los últimos valores del Euribor son:

Abril 2017: -0,116 %

Marzo 2017: -0,110 %

Febrero 2017: -0,106 %

Es importante que recuerdes que, aunque el Euribor se determine principalmente por la oferta y la demanda del mercado interbancario, existen otros factores externos que influirán en la cuantía de estos tipos de interés (economía actual, inflación, solvencia bancaria, etc.)

¿Qué entidades constituyen el panel de bancos del Euribor?

El panel de bancos del Euribor es escogido por una comisión de la Federación de Bancos Europeos y se compone de las entidades con mayor peso monetario de la zona euro.

El listado de bancos que componen actualmente este panel es el siguiente:

  • España: Banco Bilbao Vizcaya Argentaria – Banco Santander – CECABANK – CaixaBank S.A.
  • Bélgica: Belfius
  • Francia: BNP – Paribas – Crédit Agricole s.a. – HSBC France – Natixis / BPCE – Société Générale
  • Alemania: Deutsche Bank – DZ Bank
  • Grecia: National Bank of Greece
  • Italia: Intesa Sanpaolo – Monte dei Paschi di Siena – Unicredit
  • Luxemburgo: Banque et Caisse d’Épargne de l’État
  • Países Bajos: ING Bank
  • Portugal: Caixa Geral De Depósitos (CGD)

¿Para qué sirve el Euribor?

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Llamado también Euribor hipotecario, este índice es el tipo de interés de referencia que se aplica a todo tipo de productos bancarios derivados de la renta y en acuerdos sobre tipos de interés a plazo.

Sin embargo, el Euribor es aún más conocido por el uso que se le otorga al ser el indicador de referencia para el cálculo de préstamos hipotecarios e imposiciones a plazo.

Hoy por hoy, si quieres comprar una casa mediante una hipoteca, tienes la opción de escoger entre un tipo de interés fijo o variable. En este caso, si escoges un interés variable, gran parte de las entidades bancarias te ofrecerán un producto compuesto del Euribor más una parte fija.

Es importante que sepas que el Euribor no sólo es importante para la persona que desee contratar un préstamo hipotecario, sino también para la entidad bancaria, ya que con él aseguran un tipo de beneficio fijo cada vez que venden este tipo de producto.

¡Para tener en cuenta!

Más del 90% de las hipotecas contratas en España se encuentran referenciadas al Euribor.

Las hipotecas multidivisas, por el contrario, están sujetas a otros indicadores internacionales.

¿Qué significa que el Euribor esté en negativo?

Si bien, desde la creación del Euribor en el año 1999, éste índice no hizo más que subir, en estos últimos años se registraron por primera vez cifras negativas.

Hoy, la tendencia continua y el Euribor permanece en negativo. Pero, ¿qué significa esto?

Un Euribor negativo se registra si los bancos realizan pagos entre ellos, evitando así liberar su liquidez a los clientes.

De esta forma, un Euribor positivo significa que los bancos que pedían dinero a otro tenían que pagar un interés, en este caso el Euribor. Sin embargo, cuando éste se encuentra en negativo significa que son los bancos que prestan dinero los que tienen que pagar y no los que piden.

Este fenómeno se ha producido como consecuencia de las medidas tomadas por el Banco Central Europeo para estimular la economía.

¿Cómo afecta un Euribor negativo a una hipoteca?

Aunque parezca que un Euribor negativo puede ser perjudicial para aquellos que tienen contratado un préstamo hipotecario, la realidad es otra.

En efecto, esta situación podría ser ventajosa para los miles de españoles que han suscrito un producto de este tipo e incluso se podría esperar que el mismo banco deba pagar sus hipotecas.

Sin embargo, por el momento los bancos han tomado sus precauciones y, a pesar que el Euribor se encuentra en cifras negativas, los clientes no se verán afectados.

Esto se debe, principalmente, a que este tipo de hipotecas no sólo toma en cuenta este indicador al momento de fijar la cuantía que deben pagar sus clientes, sino también el diferencial establecido en el contrato.

Esta cantidad fija hace que las entidades bancarias mantengan un margen de diferencia que les permita asumir los índices negativos y conservar un cierto beneficio.

Es importante que sepas que, normalmente, estos diferenciales son fijados en torno al 1 o 2%, por lo que un Euribor negativo que alcance estas cifras podría revertir rápidamente la situación.

En caso que esto ocurra, las autoridades aún no han estipulado las directrices y medidas que deberán seguir las diferentes entidades bancarias. Y, aunque una de las opciones es que se disminuya la deuda pendiente, todo dependerá del contrato y de lo que establezca la ley.

¡A tener en cuenta!

Este escenario puede beneficiar a aquellos clientes que deban revisar sus hipotecas o a aquellos que contraten por primera vez.

¿Cuáles son los problemas que presenta el modelo de cálculo del Euribor?

Hace ya varios años que la fórmula con la que se calcula el Euribor causa problemas dentro de la Unión Europea. El sistema de cálculo, en donde se obtiene una media eliminando los valores más bajos y más altos de los índices otorgados libremente por los bancos, no parece ser el método más indicado.

El problema radica en que las entidades que forman parte del panel de bancos pueden declarar índices que no coinciden con los reales.

En efecto, ya en el año 2013 la Comisión Europea multó con millonarias sumas a los bancos por manipular el Euribor.

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