¿Qué es una hipoteca inversa? ¿Cómo contratarla?

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¿Tienes más de 65 años y quieres aumentar tu pensión? ¿Buscas una opción económica para tus padres que les permita obtener una entrada mensual sin perder su vivienda? La hipoteca inversa, pese a ser un producto complejo, puede ser la solución que andas buscando. ¡Revisemos de qué se trata! 

1. ¿Qué es una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es un préstamo hipotecario dirigido a personas mayores de 65 años o con un alto nivel de dependencia y en donde  la entidad financiera paga una cantidad mensual al cliente a cambio que se utilice su vivienda como garantía.

En España, la hipoteca inversa está regulada por la Ley 41 de 7 de Diciembre de 2007 que exige que los bancos ofrezcan un asesoramiento independiente a los particulares para garantizar sus derechos.

2. Qué características presentan las hipotecas inversas?

Las características que presentan las hipotecas inversas son las siguientes:

  • Están orientadas a personas mayores de 65 años, personas en situación de dependencia y personas con un grado de discapacidad reconocido igual o superior al 33%.
  • El valor del préstamo dependerá de tres factores: el valor de la tasación hipotecaria de la vivienda, la edad del solicitante y su esperanza de vida.
  • La disposición del préstamo puede otorgarse de forma periódica o de una sola vez.
  • La entidad financiera sólo puede exigir el pago de la deuda al momento del fallecimiento del prestatario o del último de los beneficiarios.
  • Las hipotecas inversas presentan un tratamiento fiscal favorable.

3. ¿Qué tipos de hipotecas inversas existen?

Existen varios tipos de hipotecas inversas que se clasificarán en función de la transmisión de su titularidad y en función del plazo del contrato.

Hipotecas inversas según la transmisión de la titularidad

Tipos de hipotecas que transmiten la titularidad:

  • Vivienda pensión: la titularidad de la vivienda se entrega a una aseguradora pero se conserva su usufructo. En este caso, los herederos no podrán recuperar el inmueble.
  • Renta vitalicia aseguradora: este tipo de hipoteca inversa sólo está destinada a los contribuyentes mayores de 65 años y se puede aplicar a cualquier otro tipo de bien patrimonial.

Tipos de hipotecas que no transmiten la titularidad:

  • Hipoteca inversa simple: en este caso no se transmite la vivienda. Además, si el interesado no ha fallecido al cumplirse el plazo del contrato, éste dejará de percibir los ingresos pactados.
  • Hipoteca inversa con seguro de rentas vitalicias diferidas: el interesado puede seguir habitando la vivienda además de contar con un nivel de ingresos de por vida.

Hipotecas inversas según el plazo del contrato

  • Hipoteca inversa temporal: las cuotas mensuales del préstamo son más elevadas pero no se aseguran hasta el fallecimiento del propietario.
  • Hipoteca inversa vitalicia: las cuotas mensuales del préstamo son más bajas pero el propietario las podrá cobrar hasta su fallecimiento.

Hipotecas inversas según la renta del propietario:

  • Hipoteca inversa de renta mensual: el propietario recibe mensualmente una cantidad  fija.
  • Hipoteca inversa de renta mixta: el propietario recibe un porcentaje del préstamo de forma anticipada y luego una renta mensual fija.
  • Hipoteca inversa de renta única: en este caso el propietario puede cobrar la totalidad del préstamo de una sola vez.

4. ¿Cuáles son los requisitos necesarios para solicitar una hipoteca inversa?

Los requisitos que exigen las entidades financieras para otorgar una hipoteca inversa son:

  1. Tener más de 65 años, dependencia severa o gran dependencia.
  2. Ser titular de una vivienda y habitar en ella.
  3. Estar en posesión de una tasación hipotecaria.
  4. Residir en España.

5. ¿Qué ventajas presentan las hipotecas inversas?

Para un cierto grupo de personas, las hipotecas inversas pueden presentar grandes ventajas. Entre ellas encontramos:

  • Son una buena forma de complementar la pensión sin tener que vender la propiedad.
  • La rentas que se perciben por una hipoteca inversa no tributan IRPF ya que representan disposiciones de un préstamo.
  • El préstamo puede cancelarse en cualquier momento.

6. ¿Cuáles son los inconvenientes de las hipotecas inversas?

La gran desventaja que pueden presentar las hipotecas inversas radica en que los titulares del contrato dejan una deuda a sus herederos en caso que éstos quieran recuperar la vivienda.

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