5 preguntas que deberías hacerte sobre las vinculaciones

No debes olvidar que cada entidad bancaria tiene sus propias condiciones y exigencias. ©iStock

Si tienes la idea de comprar una vivienda mediante un préstamo hipotecario no debes olvidar que pueden existir productos vinculados que disminuyen el tipo de interés a pagar. Antes de firmar cualquier contrato, te aconsejamos que te informes muy bien sobre el riesgo que pueden representar sobre tu hipoteca.

Al buscar la mejor opción para tu préstamo hipotecario, la mayoría de las entidades bancarias te presentarán ofertas atractivas y económicas.

Sin embargo, debes saber que detrás de una baja tasa de interés se esconden los famosos productos vinculados.

También llamados vinculaciones, estos servicios son propuestos por tu banco al momento de contratar una hipoteca y con la finalidad de optar a un tipo de interés más bajo.

Seguros, tarjetas de crédito, domiciliación de la nómina… la lista de los productos vinculados es bastante amplia y, por tanto, debes asegurarte de poseer las buenas informaciones al momento de llevar a cabo tu proyecto.

En esta guía te damos las respuestas de todas las preguntas que deberías plantearte antes de solicitar una hipoteca a tu entidad bancaria.

1. ¿Cómo funcionan los productos vinculados?

Con el fin de premiar la fidelidad de sus clientes, hoy por hoy, la mayoría de los bancos optan por ofrecer un tipo de interés más bajo a la hora de proponer sus ofertas de préstamos hipotecarios.

Esto sucede sobre todo con las hipotecas a interés variable, en donde las diferentes entidades bancarias competirán por quién realiza la oferta más atractiva.

Y el funcionamiento es simple. Cada hipoteca se promociona a un precio de Euribor o de referencia más un diferencial que, por lo general, es más bajo que lo habitual.

Sin embargo, para poder optar a esa oferta exacta, el banco te exigirá que contrates los productos vinculados que aparezcan en el contrato.

En este sentido, no debes olvidar que cada entidad bancaria tiene sus propias condiciones y exigencias.

Algunos bancos sólo exigirán la contratación de tres vinculaciones, mientras que otros te pedirán contratar al menos seis productos.

2. ¿Son obligatorios?

La ley dice claramente que al contratar una hipoteca estás obligado a suscribir un seguro Hogar contra daños y que te proteja de incendios, inundaciones y terremotos.

Así lo establece el Real Decreto 716/2009, de 24 de abril, que estipula que “los bienes sobre los que se constituya la garantía hipotecaria deberán contar con un seguro contra daños adecuado a la naturaleza de los mismos”.

Esto significa que la entidad bancaria con la que quieras contratar tu hipoteca sólo podrá exigirte de forma obligatoria un seguro hogar que proteja tu vivienda de los daños nombrados anteriormente.

El resto de vinculaciones que exigen los bancos no son obligatorias y las entidades bancarias sólo las exigen a cambio de un tipo de interés más interesante para ti.

No debes olvidar que el banco tampoco te puede obligar a contratar el seguro Hogar con ellos. Además, por lo general, esta opción resulta más cara que suscribir la póliza directamente con una compañía especializada.

3. ¿Cuáles son las principales vinculaciones que proponen los bancos?

Los productos vinculados que proponen generalmente las entidades bancarias son:

  • Seguro de hogar: Aunque la ley sólo exige contratar un seguro que cubra ciertos daños, puedes optar por una póliza multiriesgo. Con ella podrás cubrir prácticamente cualquier tipo de siniestro.
  • Domiciliación de nómina: La mayoría de las entidades bancarias exigen contratar este producto al suscribir tu préstamo hipotecario. Generalmente no conlleva un cargo extra.
  • Domiciliación de recibos: El domiciliar tus recibos de luz, gas o agua con la entidad bancaria tampoco supone, normalmente, un coste extra para ti. Es otra de las vinculaciones más utilizadas por los bancos.
  • Tarjeta de crédito o débito: Al contratar tu hipoteca, y si quieres obtener un tipo de interés más bajo, muchos bancos te exigirán la creación de una tarjeta de crédito o débito. Este producto suele ser gratuito pero muchas veces requiere de un gasto mínimo anual.
  • Seguro de vida: Los productos vinculados sirven muchas veces de garantía a la entidad bancaria en caso que no puedas seguir pagando tus mensualidades. Por esto, algunos bancos exigen la contratación de un seguro de vida que cubra el total de tu préstamo.
  • Seguro de desempleo: Al igual que en el caso anterior, el banco te puede exigir que contrates un seguro de desempleo que sirva de garantía en caso que quedarte sin trabajo.

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4. ¿Qué pasa si cancelas o rechazas un producto vinculado?

Como ya lo sabes, no todos los productos vinculados que te exige el banco son obligatorios.

Aparte del seguro Hogar, no tienes ninguna obligación de contratar la lista de vinculaciones propuestas por tu entidad bancaria.

Sin embargo, si rechazas la contratación de uno o todos estos productos o si quieres cancelar una contratación anterior, debes saber que el banco aumentará automáticamente el diferencial que te ha estado cobrando hasta el momento o que te ha propuesto en su oferta.

A modo de ejemplo, es bueno que sepas que las entidades bancarias aplican, generalmente, un interés de Euribor + 1,20%. Sin embargo, si cancelas o rechazas la contratación de los productos vinculados, este podría subir hasta un 2,10%.

5. ¿Cómo puedes cancelar un producto vinculado a una hipoteca?

Si aun así, quieres cancelar uno o todos los productos vinculados que has contratado anteriormente deberás solicitar la cancelación por escrito a tu entidad bancaria.

En el caso que el producto a cancelar sea un seguro, la solicitud deberá realizarse con dos meses de anticipación.

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